[금융공학] 예금/적금/대출 이자 계산 한방에 끝내기

예금/적금/대출 이자 계산 한방에 끝내기

예금, 적금, 대출을 함에 있어서 어떤 은행에서 들것인지 판단하는 기준은 안정성도 중요하겠지만 이자율이 가장 큰 부분을 차지할 것입니다. 이자율로 판단을 하긴하지만 최종적인 이자금액은 어떻게 되는지 모르고 가입하는 경우가 대부분입니다. 오늘은 이자 계산 방법에 대해서 알아보겠습니다. 대출상황을 예시로 해서 이자율을 계산해보도록 하겠습니다.

 대출정보 미리 알아두기

- 원금 : 대출한 금액. 만약 당신이 500만원을 빌렸다면 500만원이 원금.

- 이자 : 빌린 금액에 대하여 지불하기로 한 돈의 백분율.

- 상환기간 : 언제까지 갚아야 하는지를 정한 것.

- 상환조건 : 대부분 상환조건이 정해져있지만, 특별대출의 경우 다를 수 있음.

대출 전 이율 알아보기

이자율은 돈을 빌리는데 있어서 드는 비용입니다. 대출기간동안 원금에 대하여 지불해야할 이자의 비율인것입니다. 가능한한 이자율이 적은것이 좋으며, 0.5%의 이자율 차이는 엄청난 차이가 있으니 대출 전확실히 알아보아야 합니다. 

- 자동차 구입 대출 : 4~7%

- 주택대출 : 3~6%

- 개인신용대출 : 5~9%

- 신용카드대출 : 18~22%

- 무담보 단기대출 : 350~500%

 직접 상환액 계산하기

 이자율 계산식

상환액과 이자의 계산에는 다음과 같은 수학적 공식이 사용됩니다.

i = 이자율, n = 상환횟수

상환 주기 정하기

이자율 계산식에 숫자를 대입하기 전에 얼마나 자주 이자를 지불할 것인지를 정해야 합니다.

※ 예를 들어 4.5%로 대출을 받았다고 가정할때 월 상환액을 구해보면 매월 상환을 하니 월 이자율은 4.5%를 12개월로 나누면, 월 이자는 0.375%가 되게 됩니다. 이를 식에 i에 대입해주면됩니다.

 상환횟수 확정하기

대출기간동안 몇번에 걸쳐 상환할 것인지를 알아보겠습니다.

※ 매월 일정액을 상환하는 30년 만기의 대출을 가정해보면 1년에 12개월이므로 30년은 12를 곱한 360개월이 됩니다. 따라서 상환횟수 n은 360이 됩니다.

 월상환액 계산하기

이제 대입할 숫자가 다 정해졌으므로 식에 숫자를 대입하기만 하면됩니다. 1억을 대출받았다고 가정하고 계산해보겠습니다. 이자율 i=0.00375, n=360을 대입하면 되겠습니다.

위 식을 계산하게 되면 월상환액인 506,690원이 나옵니다.

 이자총액 계산하기

월상환액이 나왔으니 상환기간동안 이자를 얼마나 내야하는지 계산할 수 있을것입니다. 상환기간동안 상환횟수와 월상환액을 곱하고 그 값에 원금을 빼면 이자총액이 나오게됩니다.

506,690 X 360 = 182,408,000원이 대출기간 30년 동안 지불해야하는 금액이 될것입니다.

여기서 원금 1억원을 빼면 82,408,000원이 이자총액이 되겠습니다.

결과적으로 1억원을 빌려서 30년동안 갚게되면 8천 2백여만원의 이자를 내게된다는 결과가 나오게됩니다.

 적금 이자 계산하기

 단리 계산하기

적극 이자계산에서 제일 중요한것은 맡긴 기간입니다.

12개월짜리 10만원씩 적금을 들었다고 한다면 첫달에는 10만원에 해당하는 이자를 12개월 몫을 줍니다. 두번째달에는 20만원에 해당하는 이자를 11개월 몫을 주는 겁니다.

즉 연이율이 2.4%라고 한다면 12로 나눈 0.2%가 한달의 이자율이 되는 것입니다.

첫달에는 10만원 X 2.4% = 2,400원

두번째달에는 11개월 몫인 10만원 X 2.2% = 2,200원을 받게 되는 것입니다.

이렇게 해서 이자를 구하면 15,600원이 나오며 만기 후 15.4%를 세금으로 떼고 수령하게 됩니다.

 복리 계산하기

단리와 복리를 비교하신다면 복리가 훨씬 이득이라고 할 수 있습니다. 복리는 원금+이자가 계속 쌓이는 원리이기 때문입니다.

예를 들어 위와 똑같은 12개월짜리 10만원씩 적금을 들었다고 한다면

첫달에는 10만원 X 2.4% = 2,400원

두번째 달에는 10만원에 첫번째달 이자가 붙은 10만 200원 X 2.2% =  2,204원

이렇게 원금 + 이자에 이자가 또 붙는 방식을 복리라고 생각하시면 됩니다. 그래서 같은 이율이라면 복리가 훨씬 더 이득이고 좋다고 할 수 있습니다.

 예금 이자 계산하기

예금 이자 계산 법은 쉽습니다. 1년동안 모아둔 적금 120만원을 예금으로 전환하려고 한다면 예금이율 역시 2.4%라고 한다면 120만원을 12개워 동안 맡기기 때문에 120만원 X 2.4%를 해주면 이자가 나오게 됩니다. 예금도 마찬가지로 세금 15.4%를 제하고 수령하게 됩니다. 같은 이율이라도 예금이 적금보다 더 큰 금액을 오래맡기고 있기 때문에 이자를 많이 받을 수 있습니다.

물가상승률 대비 금리는 턱없이 낮은편입니다. 서민의 삶을 헤아리겠다고 하지만 열심히 번 돈을 알뜰하게 저축해도 제하는 세금 비율도 높아 크게 이득이 되지 않습니다. 물가는 치솟고 있고 금리는 점점 낮아지는 이러한 시대에 서민들의 삶을 즐겁고 윤택하게 해줄 정책으로 새해에는 모두가 행복했으면 좋겠습니다.

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